Το τοπίο των πληρωμών βρίσκεται σε μια φάση ριζικής μεταμόρφωσης μέσα σε μια ψηφιακή οικονομία που εξελίσσεται με ταχύτατους ρυθμούς. Με τάσεις όπως τα ψηφιακά πορτοφόλια, το Open Banking και τα αυστηρότερα ρυθμιστικά πλαίσια να επαναπροσδιορίζουν τη βιομηχανία, οι επιχειρήσεις πρέπει να προσαρμοστούν άμεσα για να παραμείνουν ανταγωνιστικές. Στην αιχμή αυτών των εξελίξεων βρίσκεται η payabl., μια κορυφαία εταιρεία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών που προσφέρει καινοτόμες λύσεις για να ενδυναμώσει επιχειρήσεις στην Κύπρο και διεθνώς. Είχαμε την ευκαιρία να συνομιλήσουμε με τον Oleg Stefanets, Chief Risk Officer της payabl., για να αναλύσουμε τα βασικά ευρήματα από μια πρόσφατη έρευνα σχετικά με τις αλλαγές στον τομέα των πληρωμών, τις προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι επιχειρήσεις σήμερα και πώς η payabl. τις βοηθά να αναπτύσσονται δυναμικά, τόσο σε τοπικό, όσο και σε διεθνές επίπεδο.
- Πρόσφατη έρευνα της payabl. μεταξύ εμπόρων αναδεικνύει τα ψηφιακά πορτοφόλια και το Open Banking ως καθοριστικούς παράγοντες που θα μεταμορφώσουν το τοπίο πληρωμών το 2025. Ποια είναι η άποψή σας για αυτά τα ευρήματα;
Η έρευνα αναδεικνύει μια συνολική στροφή της βιομηχανίας προς ταχύτερες και πιο ευέλικτες μεθόδους πληρωμών που ανταποκρίνονται στις εξελισσόμενες προσδοκίες των καταναλωτών. Συγκεκριμένα, το 82% των εμπόρων, αναμένουν αύξηση στη χρήση ψηφιακών πορτοφολιών, ενώ το 70% προβλέπουν αυξανόμενη υιοθέτηση πληρωμών A2A (Account-to-Account). Αυτά τα ευρήματα αντανακλούν την αυξανόμενη ζήτηση για λύσεις πληρωμών που είναι ταυτόχρονα βολικές και ασφαλείς. Επιπλέον, οι έμποροι εντόπισαν και άλλες αναδυόμενες τάσεις, όπως οι πληρωμές μέσω QR code (34%), οι επιλογές BNPL (Buy Now Pay Later) (26%), τα κρυπτονομίσματα (21%) και τα CBDCs (11%).
Ενδιαφέρον παρουσιάζουν και οι παράγοντες που οδηγούν αυτή την καινοτομία. Το 60% των συμμετεχόντων ανέφεραν ότι η ζήτηση των καταναλωτών για ευκολία είναι ο σημαντικότερος λόγος, ακολουθούμενη από τις τεχνολογικές εξελίξεις (53%) και τις κανονιστικές αλλαγές (50%). Αυτό υπογραμμίζει το ανταγωνιστικό πλεονέκτημα που κερδίζουν οι επιχειρήσεις υιοθετώντας απρόσκοπτες, φιλικές προς τον χρήστη λύσεις πληρωμών.
Τα ευρήματα αυτά ενισχύουν την ανάγκη για τους εμπόρους να θωρακίσουν τις στρατηγικές πληρωμών τους για το μέλλον. Επενδύοντας σε τεχνολογίες που ανταποκρίνονται στην ευκολία, την ευελιξία και την ασφάλεια, οι επιχειρήσεις όχι μόνο ενισχύουν την ανθεκτικότητά τους, αλλά χτίζουν και ένα βιώσιμο οικοσύστημα που είναι έτοιμο για μακροπρόθεσμη ανάπτυξη.
Παρόλο που η έρευνα εστιάζει κυρίως στις ευρύτερες ευρωπαϊκές τάσεις, η σημασία της για την Κύπρο δεν μπορεί να υποτιμηθεί. Οι κυπριακές επιχειρήσεις είναι άρρηκτα συνδεδεμένες με αυτές τις αλλαγές, ιδιαίτερα καθώς η τοπική οικονομία γίνεται πιο ψηφιακά προσανατολισμένη. Ακόμη και οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις μπορούν να αξιοποιήσουν την αυξανόμενη δημοτικότητα των ψηφιακών πορτοφολιών και του Open Banking για να βελτιώσουν την ικανοποίηση των πελατών, να απλοποιήσουν τις διαδικασίες τους και να αυξήσουν την ανταγωνιστικότητά τους.
Η Κύπρος, επιπλέον, έχει το μοναδικό πλεονέκτημα να λειτουργεί ως γέφυρα μεταξύ Ευρώπης και Μέσης Ανατολής. Υιοθετώντας αυτές τις τάσεις, οι επιχειρήσεις μπορούν να πετύχουν όχι μόνο στην εγχώρια αγορά αλλά και να επεκταθούν διεθνώς. Στην payabl., είμαστε εδώ για να τις στηρίξουμε, προσφέροντάς τους τα εργαλεία και την τεχνογνωσία που χρειάζονται για να ευημερήσουν σε μια ψηφιακή οικονομία που συνεχώς εξελίσσεται.
- Η Κύπρος εξελίσσεται σε έναν δυναμικό κόμβο για επιχειρήσεις. Πώς υποστηρίζει η payabl. τις τοπικές εταιρείες, ενώ παράλληλα τους δίνει τη δυνατότητα να ανταγωνιστούν σε παγκόσμιο επίπεδο;
Η Κύπρος ομολογουμένως διαθέτει ένα εξαιρετικό επιχειρηματικό οικοσύστημα. Η στρατηγική της τοποθεσία, ο ισχυρός τομέας χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και η επιχειρηματική νοοτροπία, την καθιστούν πόλο έλξης για τοπικές και διεθνείς εταιρείες. Ωστόσο, για να αξιοποιήσουν πλήρως αυτά τα πλεονεκτήματα, οι επιχειρήσεις χρειάζονται πρόσβαση σε σύγχρονες λύσεις πληρωμών που απλοποιούν τις λειτουργίες τους και ανοίγουν δρόμους για νέες αγορές. Εδώ έρχεται η payabl.
Προσφέρουμε ένα ολοκληρωμένο οικοσύστημα πληρωμών που καλύπτει κάθε πτυχή των χρηματοοικονομικών αναγκών μιας επιχείρησης. Για παράδειγμα, οι πολυνομισματικοί επαγγελματικοί λογαριασμοί μας, επιτρέπουν στις επιχειρήσεις να διαχειρίζονται απρόσκοπτα διασυνοριακές συναλλαγές, εξαλείφοντας εμπόδια στο διεθνές εμπόριο. Τα συστήματα POS μας, εξυπηρετούν διάφορα επιχειρηματικά μοντέλα, προσφέροντας μια άψογη εμπειρία πληρωμών στους πελάτες.
Αυτό που μας διαφοροποιεί είναι η ικανότητά μας να προσφέρουμε εξατομικευμένες λύσεις που εξελίσσονται μαζί με τους πελάτες μας. Είτε μια κυπριακή επιχείρηση επεκτείνεται στην ευρωπαϊκή αγορά, είτε ενισχύει την τοπική της παρουσία, η payabl. τους παρέχει τα εργαλεία που χρειάζονται για να αναπτυχθούν αποτελεσματικά.
Οι κυπριακές επιχειρήσεις, ιδιαίτερα στον τομέα του λιανικού εμπορίου και του ηλεκτρονικού εμπορίου, έχουν πλέον έναν πιο διεθνή προσανατολισμό. Σε συνεργασία με την payabl., μπορούν να επικεντρωθούν στην καινοτομία και τη βελτίωση της εξυπηρέτησης των πελατών τους, ενώ εμείς φροντίζουμε την υποδομή των πληρωμών τους.
- Σε έναν ολοένα πιο ψηφιακό κόσμο, ποιος είναι ο ρόλος της payabl. στη στήριξη των κυπριακών επιχειρήσεων ώστε να αντιμετωπίσουν τις προκλήσεις ενός ταχέως μεταβαλλόμενου τοπίου πληρωμών, τόσο σε τοπικό όσο και σε παγκόσμιο επίπεδο;
Το τοπίο των πληρωμών εξελίσσεται ραγδαία, και οι επιχειρήσεις παντού – συμπεριλαμβανομένων και αυτών στην Κύπρο – αντιμετωπίζουν αυξανόμενες προκλήσεις. Για τις τοπικές εταιρείες, το να παραμείνουν ανταγωνιστικές σημαίνει να ανταποκρίνονται σε προκλήσεις όπως η διαχείριση πολυνομισματικών συναλλαγών και η ικανοποίηση των προτιμήσεων των καταναλωτών σε μια αγορά που γίνεται όλο και πιο ψηφιακή. Για τις επιχειρήσεις με διεθνείς φιλοδοξίες, οι προκλήσεις είναι ακόμη μεγαλύτερες, καθώς πρέπει να διαχειρίζονται διασυνοριακές πληρωμές, διαφορετικούς κανονισμούς και αυξημένους κινδύνους απάτης.
Στην payabl., επικεντρωνόμαστε στο να κάνουμε αυτές τις διαδικασίες απλές και αποτελεσματικές. Οι λύσεις μας εξυπηρετούν τις τοπικές επιχειρήσεις, προσφέροντας ευέλικτες μεθόδους πληρωμών που ενισχύουν την αφοσίωση των πελατών και απλοποιούν τις λειτουργίες τους. Για τις επιχειρήσεις με παγκόσμιο προσανατολισμό, παρέχουμε μια ολοκληρωμένη πλατφόρμα που ενοποιεί τις ποικίλες ανάγκες πληρωμών, υποστηρίζει πολλαπλά νομίσματα και διασφαλίζει τη συμμόρφωση με τους διεθνείς κανονισμούς. Αυτή η ενιαία προσέγγιση μειώνει την πολυπλοκότητα και επιτρέπει στις επιχειρήσεις να αναπτυχθούν χωρίς να επιβαρύνονται από λειτουργικές αναποτελεσματικότητες.
Στόχος μας είναι να ενδυναμώσουμε τις επιχειρήσεις στην Κύπρο να ευημερήσουν σε μια οικονομία όπου η ψηφιοποίηση είναι πρώτη προτεραιότητα, είτε ενισχύουν την τοπική τους παρουσία, είτε εξερευνούν διεθνείς ευκαιρίες. Η payabl. προσφέρει τα κατάλληλα εργαλεία, την τεχνολογία και την εξειδίκευση που χρειάζονται για να καινοτομήσουν, να αναπτυχθούν και να προσφέρουν πραγματική αξία στους πελάτες τους.
- Ποιες είναι οι βασικές προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι επιχειρήσεις στα σημερινά συστήματα πληρωμών και πώς τις αντιμετωπίζει η payabl.;
Τα σημερινά συστήματα πληρωμών παρουσιάζουν μοναδικές προκλήσεις, ιδιαίτερα σε τομείς όπως η πρόληψη απάτης, η συμμόρφωση με κανονισμούς και οι εξελισσόμενες προσδοκίες των καταναλωτών. Σύμφωνα με την έρευνά μας, το 66% των εμπόρων αναγνωρίζουν την πρόληψη της απάτης ως την κορυφαία τους ανησυχία, ενώ το 61% τονίζουν τις δυσκολίες στη διαχείριση των εξελισσόμενων κανονισμών. Για τις κυπριακές επιχειρήσεις, αυτές οι προκλήσεις περιπλέκονται ακόμη περισσότερο λόγω της ανάγκης ισορροπίας μεταξύ των τοπικών απαιτήσεων της αγοράς και των απαιτήσεων διεθνών δραστηριοτήτων.
Επιπρόσθετα, οι κανονιστικές και δικτυακές αλλαγές δημιουργούν ένα ακόμη πιο σύνθετο περιβάλλον. Μια σημαντική εξέλιξη στον ορίζοντα είναι η εισαγωγή του Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP) από τη Visa, το οποίο θα αντικαταστήσει τα υπάρχοντα προγράμματα Visa Dispute Monitoring Program (VDMP) και Visa Fraud Monitoring Program (VFMP) τον Απρίλιο του 2025.
Το VAMP ενοποιεί αυτά τα προγράμματα σε μια ενιαία δομή, επιβάλλοντας αυστηρότερα όρια για τα ποσοστά διαφωνιών και απάτης. Οι έμποροι πρέπει πλέον να συμμορφώνονται με έναν μόνο δείκτη διαφωνιών, τον VAMP rate, ο οποίος αρχικά ορίζεται στο 1,5% και μειώνεται στο 0,9% το 2026. Η υπέρβαση αυτών των ορίων μπορεί να επιφέρει επιπρόσθετα κόστη, κυρώσεις και ένταξη σε προγράμματα επιτήρησης.
Επιπλέον, το VAMP εισάγει νέα μέτρα ανίχνευσης απάτης, όπως το «enumeration ratio» για την ανίχνευση απάτης μέσω ελέγχου καρτών. Οι έμποροι με πάνω από το 20% των συναλλαγών τους να χαρακτηρίζονται ως «επιθέσεις enumeration» θα υπόκεινται επίσης σε ένταξη στο πρόγραμμα. Αν και αυτές οι αλλαγές στοχεύουν στη δημιουργία ενός ασφαλέστερου περιβάλλοντος πληρωμών, αυξάνουν σημαντικά τον πήχη της συμμόρφωσης.
Στην payabl., βοηθάμε τους πελάτες μας να αντιμετωπίσουν αυτές τις προκλήσεις μέσω προηγμένων εργαλείων πρόληψης απάτης και ισχυρών λύσεων συμμόρφωσης. Τα συστήματά μας ανίχνευσης απάτης, που βασίζονται στη μηχανική μάθηση, προσφέρουν σε πραγματικό χρόνο παρακολούθηση και έγκαιρη μείωση κινδύνων. Επιπλέον, καθοδηγούμε τους εμπόρους στη βελτιστοποίηση των διαδικασιών τους για την κάλυψη των απαιτήσεων του VAMP, όπως η μείωση διαφωνιών μέσω της Rapid Dispute Resolution (RDR) και της συνεργασίας με τη Mastercard, που εξαιρεί τις επιλυμένες διαφωνίες από τους υπολογισμούς του VAMP.
Με τη στενή συνεργασία με τις επιχειρήσεις για τη διαχείριση των ποσοστών διαφωνιών (disputes) και απάτης, τις ενδυναμώνουμε να παραμείνουν συμμορφωμένες, ενώ προστατεύουν τα οικονομικά τους αποτελέσματα. Στην payabl., η αποστολή μας είναι να απλοποιούμε την πολυπλοκότητα και να δίνουμε τη δυνατότητα στους πελάτες μας να επικεντρώνονται στην ανάπτυξη και την καινοτομία σε ένα ολοένα και πιο ρυθμισμένο τοπίο πληρωμών.
- Μπορείτε να μας πείτε περισσότερα για το payabl.one και πώς εντάσσεται στο όραμά σας για το μέλλον;
Η αντιμετώπιση προκλήσεων όπως η πρόληψη απάτης, η συμμόρφωση και η λειτουργική πολυπλοκότητα απαιτεί όχι μόνο μεμονωμένες λύσεις, αλλά ένα ολοκληρωμένο σύστημα που απλοποιεί και ενσωματώνει όλες τις πτυχές της διαχείρισης πληρωμών. Αυτό ακριβώς προσφέρει το payabl.one. Αποτελεί βασικό πυλώνα του οράματός μας να επαναπροσδιορίσουμε τον τρόπο με τον οποίο οι επιχειρήσεις προσεγγίζουν τις πληρωμές, συνδυάζοντας όλα τα εργαλεία που χρειάζονται για να διαχειρίζονται αποτελεσματικά τις χρηματοοικονομικές τους λειτουργίες σε μια ενιαία πλατφόρμα.
Από την επεξεργασία συναλλαγών και την πρόληψη απάτης μέχρι την ανάλυση δεδομένων και την αναφορά σε πραγματικό χρόνο, το payabl.one εξαλείφει τον κατακερματισμό που συχνά αντιμετωπίζουν οι επιχειρήσεις στη διαχείριση των πληρωμών τους. Με την ενοποίηση αυτών των διαδικασιών, μειώνουμε την πολυπλοκότητα και δίνουμε τη δυνατότητα στις επιχειρήσεις να επικεντρωθούν σε αυτό που πραγματικά έχει σημασία – τη δημιουργία αξίας για τους πελάτες τους και την ανάπτυξη των δραστηριοτήτων τους.
Αυτό που καθιστά το payabl.one ιδιαίτερα πολύτιμο είναι η ευελιξία του. Οι επιχειρήσεις μπορούν να προσαρμόσουν την πλατφόρμα στις μοναδικές τους ανάγκες, είτε επικεντρώνονται σε τοπικές δραστηριότητες, είτε σχεδιάζουν να επεκταθούν διεθνώς. Για παράδειγμα, οι κυπριακές εταιρείες που δραστηριοποιούνται σε διαφορετικές αγορές μπορούν να χρησιμοποιούν το payabl.one για να διαχειρίζονται πολλαπλά νομίσματα απρόσκοπτα, να παρακολουθούν δείκτες απόδοσης και να ενσωματώνουν νέες μεθόδους πληρωμών καθώς αλλάζουν οι προτιμήσεις των καταναλωτών.
Το όραμά μας είναι να ενδυναμώσουμε τις επιχειρήσεις ώστε να αφιερώνουν λιγότερο χρόνο στη διαχείριση των πληρωμών και περισσότερο χρόνο στην καινοτομία και την ανάπτυξη. Το payabl.one ενσωματώνει αυτή τη φιλοσοφία, προσφέροντας μια ολοκληρωμένη, εύχρηστη λύση που εξελίσσεται μαζί με τους πελάτες μας.
- Ποια είναι τα σχέδια της payabl. για την Κύπρο το 2025 και τα επόμενα χρόνια;
Καθώς κοιτάμε προς το 2025, η προσοχή μας παραμένει στραμμένη στην καινοτομία, την ανάπτυξη και την ουσιαστική συμβολή στις κοινότητες που εξυπηρετούμε. Επεκτείνουμε το οικοσύστημά μας για να συμπεριλάβουμε υπηρεσίες όπως η έκδοση καρτών, προσφέροντας στους πελάτες μας ακόμη μεγαλύτερη ευελιξία και έλεγχο. Παράλληλα, συνεχίζουμε να βελτιώνουμε την πλατφόρμα μας, όπως το payabl.one, διασφαλίζοντας ότι παραμένει στην αιχμή της τεχνολογίας.
Για τις κυπριακές επιχειρήσεις, αυτό σημαίνει κάτι περισσότερο από πρόσβαση σε κορυφαία εργαλεία – σημαίνει τη συνεργασία με έναν εταίρο αφοσιωμένο στην επιτυχία τους. Καθώς τα ψηφιακά πορτοφόλια, το Open Banking και οι άμεσες πληρωμές αναδιαμορφώνουν το τοπίο των πληρωμών, θα καθοδηγούμε τις επιχειρήσεις μέσα από αυτές τις αλλαγές, επιτρέποντάς τους να παραμείνουν ανταγωνιστικές και να ευημερήσουν.
Πέραν από την τεχνολογία, είμαστε βαθιά αφοσιωμένοι στη στήριξη της ευρύτερης κυπριακής οικονομίας. Δημιουργούμε θετικό αντίκτυπο ενδυναμώνοντας τις επιχειρήσεις να αναπτυχθούν – ενισχύοντας την καινοτομία, προωθώντας την επιχειρηματικότητα και ενδυναμώνοντας τις τοπικές κοινότητες. Είτε μέσω εξατομικευμένης υποστήριξης, είτε επενδύοντας σε λύσεις επόμενης γενιάς, η payabl. φιλοδοξεί να αποτελεί αναπόσπαστο μέρος της πορείας της Κύπρου σε μια ταχέως εξελισσόμενη παγκόσμια οικονομία.
