Το Συγκρότημα της Τρ. Κύπρου παραμένει επικεντρωμένο στην ενίσχυση εσόδων με βέλτιστη διαχείριση κεφαλαίων μέσω της αύξησης ποιοτικού νέου δανεισμού, της ανάπτυξης σε τομείς της αγοράς όπως ασφαλιστικές εργασίες και ψηφιακά προϊόντα, για διαφοροποίηση των εσόδων μέσω μη τραπεζικών υπηρεσιών.
Όπως αναφέρεται στα οικονομικά αποτελέσματα της τράπεζας για το πρώτο τρίμηνο του έτους, το Συγκρότημα συνέχισε να παρέχει ποιοτικό νέο δανεισμό μέσω συνετών πρακτικών.
Ο νέος δανεισμός στη Κύπρο επικεντρώνεται σε επιλεγμένους κλάδους της οικονομίας οι οποίοι είναι συμβατοί με το προφίλ κινδύνου της Τράπεζας.
Κατά το τρίμηνο που έληξε στις 31 Μαρτίου 2025 καταγράφηκε ισχυρός νέος δανεισμός ύψους €842 εκατ, αυξημένος κατά 25% σε ετήσια βάση, κυρίως λόγω της αυξημένης ζήτησης για δάνεια σε επιχειρήσεις, στεγαστικά και διεθνείς δάνεια.
Το χαρτοφυλάκιο εξυπηρετούμενων δανείων αυξήθηκε κατά 3% από την αρχή του έτους, σε €10.45 δισ., σύμφωνα με τον στόχο που τέθηκε για ετήσια αύξηση ύψους 4% για το 2025.
Επιπρόσθετα, το χαρτοφυλάκιο διεθνούς δανεισμού αυξήθηκε κατά 34% σε ετήσια βάση, σε περίπου €1 δισ. στις 31 Μαρτίου 2025, και βρίσκεται σε καλή πορεία ως προς τον στόχο που τέθηκε για αύξηση του χαρτοφυλακίου αυτού σε περίπου €1.5 δισ. μεσοπρόθεσμα.
Χαρτοφυλάκιο ομολόγων
Το χαρτοφυλάκιο ομολόγων συνέχισε να αυξάνεται κατά το α’ τρίμηνο 2025 και ανήλθε σε €4,5 δισ., αντιπροσωπεύοντας το 17% του συνόλου των περιουσιακών στοιχείων. Το μεγαλύτερο ποσοστό του χαρτοφυλακιού ομολόγων επιμετρείται σε αποσβεσμένο κόστος και φέρει υψηλή μέση πιστοληπτική αξιολόγηση ύψους Aa2.
Επίσης, το Συγκρότημα συνεχίζει να επικεντρώνεται στη συνεχή βελτίωση των εσόδων, μέσω πολλαπλών πρωτοβουλιών με χαμηλότερες κεφαλαιακές απαιτήσεις, με έμφαση στα έσοδα από αμοιβές και προμήθειες, ασφαλιστικές και άλλες μη τραπεζικές υπηρεσίες, αξιοποιώντας τις ψηφιακές δυνατότητες του Συγκροτήματος.
Κατά το α’ τρίμηνο 2025, τα μη επιτοκιακά έσοδα ανήλθαν σε €69 εκατ., αυξημένα κατά 10% σε ετήσια βάση, λόγω κυρίως των υψηλότερων καθαρών εσόδων από αμοιβές και προμήθειες και των υψηλότερων καθαρών αποτελεσμάτων από ασφαλιστικές εργασίες, παραμένοντας σημαντικοί παράγοντες στην κερδοφορία του Συγκροτήματος, καλύπτοντας σχεδόν το 80% των συνολικών λειτουργικών εξόδων του Συγκροτήματος.
Κατά το τρίμηνο που έληξε στις 31 Μαρτίου 2025, τα καθαρά έσοδα από αμοιβές και προμήθειες ανήλθαν σε €44 εκατ., αυξημένα κατά 5% σε ετήσια βάση, λόγω κυρίως της αύξησης στις αμοιβές από εργασίες που δεν αφορούν συναλλαγές.
Τα καθαρά έσοδα από αμοιβές και προμήθειες ενισχύονται από τις προμήθειες συναλλαγών από τη θυγατρική του Συγκροτήματος, JCC Payment Systems Ltd (JCC) που κατέχει ηγετική θέση στον κλάδο της επεξεργασίας καρτών και στις μεθόδους πληρωμών, η οποία ανήκει κατά 75% στην Τράπεζα.
Τα καθαρά έσοδα από αμοιβές και προμήθειες από την JCC για το α΄ τρίμηνο 2025 αποτελούν το 10% των μη επιτοκιακών εσόδων του Συγκροτήματος και ανέρχονται σε €7 εκατ., περίπου στα ίδια επίπεδα σε ετήσια βάση, αντανακλώντας την αύξηση των συναλλαγών, η οποία αντισταθμίστηκε από τις υψηλότερες προμήθειες που χρεώθηκαν από τρίτο μέρος
Το 17% μη επιτοκιακών εσόδων οι εργασίες ασφαλειών
Οι ασφαλιστικές εταιρείες του Συγκροτήματος, EuroLife και GI, κατέχουν σημαντική θέση στο κλάδο ζωής και στον γενικό ασφαλιστικό κλάδο αντίστοιχα στην Κύπρο, και παρέχουν επαναλαμβανόμενα έσοδα, κατέχοντας την υψηλότερη κερδοφορία στον τομέα που δραστηριοποιούνται.
Τα καθαρά αποτελέσματα από ασφαλιστικές εργασίες για το α’ τρίμηνο 2025 αποτελούν το 17% των μη επιτοκιακών εσόδων του Συγκροτήματος και ανέρχονται σε €12 εκατ., αυξημένα κατά 19% σε ετήσια βάση.
Η ετήσια αύξηση αντικατοπτρίζει τη βελτιωμένη εμπειρία απαιτήσεων στον γενικό κλάδο ασφάλισης, λόγω των έντονων καιρικών φαινόμενων που συνέβησαν κατά την περσινή αντίστοιχη περίοδο, καθώς και την αύξηση των ασφαλιστικών εργασιών στον κλάδο ζωής.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες παραμένουν σημαντικοί και σταθεροί παράγοντες στην κερδοφορία του Συγκροτήματος. Στο πλαίσιο της στρατηγικής του Συγκροτήματος για την επέκταση των ασφαλιστικών του δραστηριοτήτων και την περαιτέρω βελτίωση του διαφοροποιημένου επιχειρηματικού του μοντέλου, τον Απρίλιο 2025 υπέγραψε δεσμευτική συμφωνία για εξαγορά του 100% της Εθνικής Ασφαλιστικής Κύπρου ΛΤΔ η οποία υπόκειται στη λήψη εποπτικών εγκρίσεων και αναμένεται να ολοκληρωθεί εντός του β’ εξάμηνου 2025.
Το τίμημα για τη Συναλλαγή ανέρχεται σε €29.5 εκατ. σε μετρητά, και η επίπτωση της στους κεφαλαιακούς δείκτες του Συγκροτήματος εκτιμάται σε περίπου 15 μ.β. κατά την ολοκλήρωσή της. Η Εθνική Ασφαλιστική Κύπρου ΛΤΔ κατέχει μια εδραιωμένη θέση στον κλάδο ζωής και στον γενικό ασφαλιστικό κλάδο στην Κύπρο, με μερίδια αγοράς ύψους 3% και 4% αντίστοιχα .
Με την ολοκλήρωση της συναλλαγής, το Συγκρότημα θα ενισχύσει περαιτέρω την ηγετική του θέση στον ασφαλιστικό κλάδο στην Κύπρο και θα κατέχει ηγετική θέση στον κλάδο ζωής.
Η συναλλαγή είναι ευθυγραμμισμένη με τον στρατηγικό στόχο του Συγκροτήματος για την επέκταση των ασφαλιστικών του δραστηριοτήτων και της πελατειακής του βάσης, επενδύοντάς σε μικρές συγχωνεύσεις και εξαγορές με σκοπό τη δημιουργία αξίας στους μετόχους του.
Εκτιμάται πως τα έσοδα από μεικτά ασφάλιστρα και το καθαρό αποτέλεσμα από ασφαλιστικές εργασίες του Συγκροτήματος θα αυξηθούν κατά 15% και 10% αντίστοιχα, αυξάνοντας έτσι τη συμβολή των μη επιτοκιακών εσόδων στην κερδοφορία του Συγκροτήματος.
Τέλος, το Συγκρότημα με την εισαγωγή της Πλατφόρμας Ψηφιακής Οικονομίας (Jinius) στοχεύει να υποστηρίξει την ψηφιακή οικονομία της χώρας βελτιστοποιώντας τη διεξαγωγή συναλλαγών και διαδικασίες με ένα αποδοτικότερο τρόπο, να ενδυναμώσει τις σχέσεις της Τράπεζας με τους πελάτες της, να δημιουργήσει ευκαιρίες διασταυρωμένων πωλήσεων (cross-selling) καθώς επίσης και να δημιουργήσει νέες πηγές εισοδημάτων μεσοπρόθεσμα, αξιοποιώντας το ισχυρό μερίδιο αγοράς, την τεχνογνωσία και την ψηφιακή υποδομή της Τράπεζας.
Η Jinius αναμένεται να συμβάλει στο Συγκρότημα, ενισχύοντας περαιτέρω τα μη επιτοκιακά έσοδα του, μέσω των προμηθειών από συναλλαγές και των προμηθειών που καταβάλουν οι εμπόροι. Επίσης, αναμένεται να ενισχύσει το ψηφιακό αποτύπωμα του Συγκροτήματος, συνδέοντας το ηλεκτρονικό εμπόριο με τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες.
Οι πρώτες υπηρεσίες οι οποίες αφορούν συναλλαγές ‘από επιχείρηση σε επιχείρηση’, ήδη χρησιμοποιούνται από πελάτες, και περιλαμβάνουν την ηλεκτρονική τιμολόγηση, διαχείριση εμβασμάτων, διαχείριση προσφορών, τη δυνατότητα εύρεσης υφιστάμενων αλλά και νέων συνεργατών καθώς και υπηρεσίες διαφήμισης.
Επί του παρόντος, περίπου 2,600 εταιρείες έχουν εγγραφεί στην πλατφόρμα και περίπου €0.5 δισ. μετρητά ανταλλάχθηκαν μέσω της πλατφόρμας το α’ τρίμηνο 2025 μέσω των υπηρεσιών ηλεκτρονικής τιμολόγησης και διαχείρισης εμβασμάτων.
Τον Φεβρουάριο 2025, τέθηκαν σε εφαρμογή οι υπηρεσίες οι οποίες αφορούν και τον καταναλωτή, μια Πλατφόρμα Αγοράς Προϊόντων, με στόχο την ενίσχυση της επαφής με τους πελάτες.
Επί του παρόντος, περίπου 220 πωλητές του λιανικού εντάχθηκαν στην πλατφόρμα σε συνολικά 13 κατηγορίες προϊόντων, όπως μόδα, τεχνολογία, μικροσυσκευές, παιχνίδια, ομορφιά, υγεία και ευεξία, συσκευές προσωπικής φροντίδας, αποσκευές και ταξιδιωτικός εξοπλισμός, DIY, σπίτι και κήπος, κλιματισμός και θέρμανση, λευκές συσκευές και βιβλιοπωλείο, ενώ περίπου 300 χιλιάδες προϊόντα καταχωρήθηκαν στην πλατφόρμα.
Ορθολογιστικό μοντέλο λειτουργίας
Η προσπάθεια για ένα πιο αποδοτικό λειτουργικό μοντέλο αποτελεί βασικό στρατηγικό πυλώνα για το Συγκρότημα προκειμένου να προσφέρει αξία στους μετόχους, χωρίς να περιορίζει τη χρηματοδότηση στην ψηφιακή μεταμόρφωση και την επένδυση στο λειτουργικό μοντέλο του Συγκροτήματος.
Κατά τη διάρκεια του 2024 ολοκληρώθηκε στοχευμένο Σχέδιο Εθελούσιας Αποχώρησης (ΣΕΑ) μικρής κλίμακας, όπου 57 υπάλληλοι πλήρους απασχόλησης εγκρίθηκαν για αποχώρηση από το Συγκρότημα, με το συνολικό κόστος να ανέρχεται σε περίπου €9.5 εκατ. το οποίο αναγνωρίστηκε στο κόστος προσωπικού για το έτος που έληξε στις 31 Δεκεμβρίου 2024.
Από την αρχή του έτους, σημειώθηκε περαιτέρω βελτιστοποίηση του αριθμού των καταστημάτων του Συγκροτήματος, με τα καταστήματα να μειώνονται σε 54 από 55.
Το σύνολο λειτουργικών εξόδων του Συγκροτήματος για α’ τρίμηνο 2025 ανήλθε σε €87 εκατ., αυξημένο κατά 8% σε ετήσια βάση, λόγω των πληθωριστικών πιέσεων κυρίως στο κόστος προσωπικού καθώς και των υψηλότερων επαγγελματικών εξόδων και εξόδων τεχνολογίας.
Ο δείκτης κόστος προς έσοδα αναπροσαρμοσμένος για τον ειδικό φόρο επί των καταθέσεων και άλλα τέλη/εισφορές για το α’ τρίμηνο 2025 παρέμεινε χαμηλός στο 34%, αντικατοπτρίζοντας τα ανθεκτικά έσοδα και τη πειθαρχημένη διαχείριση κόστους.
Πρόγραμμα Μετασχηματισμού
Το Συγκρότημα συνεχίζει να παραμένει επικεντρωμένο και να εστιάζει στην ενδυνάμωση της σχέσης με τους πελάτες του ως ένας πελατοκεντρικός οργανισμός. Το πρόγραμμα μετασχηματισμού έχει ως στόχο να επιτρέψει τη μετάβαση σε ένα πιο σύγχρονο τρόπο διεξαγωγής τραπεζικών εργασιών, ενισχύοντας την ψηφιοποίηση της εξυπηρέτησης των πελατών, καθώς και των εσωτερικών λειτουργιών.
Ο συνολικός μετασχηματισμός έχει ως στόχο (i) να μεταβεί σε ένα πιο πελατοκεντρικό λειτουργικό μοντέλο με τον καθορισμό στρατηγικών ανά τομέα πελατών, (ii) να επαναπροσδιορίσει το μοντέλο διανομής σε υπάρχοντα και νέα κανάλια, (iii) να μεταμορφώσει ψηφιακά τον τρόπο εξυπηρέτησης των πελατών και την εσωτερική λειτουργία του Συγκροτήματος, και (iv) να βελτιώσει τη συμμετοχή των εργαζομένων μέσω ενός ισχυρού συνόλου οργανωσιακών πρωτοβουλιών.
Ψηφιακή Μεταμόρφωση
Το Συγκρότημα, αναδιαμορφώνει την τραπεζική εμπειρία βασισμένο στις σύγχρονες ανάγκες των πελατών του, συνεχίζοντας να διευρύνει τα όρια του, ούτως ώστε να προσφέρει απαράμιλλες τραπεζικές υπηρεσίες.
Η χρήση των ψηφιακών καναλιών του Συγκροτήματος συνεχίζει να αυξάνεται. Στις 31 Μαρτίου 2025, η ψηφιακή κοινότητα του Συγκροτήματος αυξήθηκε σε 484 χιλιάδες ενεργούς συνδρομητές στα ψηφιακά κανάλια (‘Internet Banking και ‘BOC Mobile App’), σημειώνοντας ετήσια αύξηση ύψους 5%. Ομοίως, στις 31 Μαρτίου 2025, η εφαρμογή BoC Mobile App καταμέτρησε συνολικά 451 χιλιάδες ενεργούς συνδρομητές, σημειώνοντας αύξηση ύψους 7% σε ετήσια βάση.
Κατά το α’ τρίμηνο 2025, το Συγκρότημα συνέχισε να επεκτείνει και να βελτιώνει το ψηφιακό του χαρτοφυλάκιο προσθέτοντας νέες καινοτόμες υπηρεσίες για τους πελάτες του.
Το Συγκρότημα λάνσαρε τη δυνατότητα ανοίγματος QuickAccount λογαριασμού για πελάτες 18–25 ετών, παρέχοντας τους προνομιακές τιμολόγησης όπως λογαριασμούς χωρίς έξοδα συντήρησης, κάρτα Visa debit χωρίς χρέωση, πληρωμές με κάρτα σε ξένο νόμισμα χωρίς έξοδα και αναλήψεις από ATM διεθνώς χωρίς χρεώσεις από την Τράπεζα Κύπρου.
Έχουν λανσαριστεί νέες δυνατότητες στην εφαρμογή ‘Joey’, όπως η λειτουργία ‘Αποταμίευση και Στόχοι’ και η αποστολή χρημάτων μεταξύ Joeyers. Το QuickPay έχει αναβαθμιστεί επιτρέποντας με την χρήση κωδικού QR να γίνονται εισφορές για φιλανθρωπικούς οργανισμούς μέσω του ‘QuickPay Care’. Τέλος, τα δύο νέα καινοτόμα ψηφιακά προϊόντα, το ‘Fleksy’ και το Ψηφιακό Στεγαστικό Δάνειο, έγιναν ευρέως διαθέσιμα το α’ τρίμηνο του 2025.
Μία από τις ψηφιακές καινοτομίες του Συγκροτήματος αποτελούν τα QuickLoans, τα οποία είναι διαθέσιμα τόσο μέσω της εφαρμογής BoC Mobile App όσο και μέσω του Internet Banking, και έχουν μεταμορφώσει την άλλοτε παραδοσιακή διαδικασία δανεισμού, προσφέροντας στους πελάτες άμεση απόφαση για αίτημα πιστωτικής διευκόλυνσης, χωρίς να χρειάζεται επίσκεψη στο κατάστημα.
Στις 31 Μαρτίου 2025, τα ψηφιακά δάνεια και QuickLoans ανήλθαν σε €155 εκατ., αυξημένα κατά 105% σε ετήσια βάση. Σε συνεργασία με τις Γενικές Ασφάλειες, η δυνατότητα αγοράς ασφαλιστήριου πλάνου ενσωματώθηκε στην εφαρμογή BoC Mobile App και στο Internet Banking, επιτρέποντας στους πελάτες να έχουν πρόσβαση σε πλάνα ασφάλισης αυτοκινήτου ή κατοικίας μέσω της εφαρμογής σε χαμηλότερες τιμές.
Οι ψηφιακές πωλήσεις ασφαλιστικών σχεδίων κατά το α’ τρίμηνο 2025 ανήλθαν σε €194 χιλ. σε σύγκριση με €144 χιλ. για το α’ τρίμηνο 2024, αντικατοπτρίζοντας 589 νέα συμβόλαια εντός του α’ τριμήνου 2025 σε σύγκριση με 457 νέα συμβόλαια για την περσινή αντίστοιχη περίοδο του 2024.
