Νέα οδηγία για τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος εξέδωσε πρόσφατα η Κεντρική Τράπεζα, στο πλαίσιο εναρμόνισης με ευρωπαϊκές οδηγίες για την ανάληψη, άσκηση και προληπτική εποπτεία της δραστηριότητας των εν λόγω ιδρυμάτων και τις υπηρεσίες πληρωμών στην εσωτερική αγορά.
Σκοπός της οδηγίας είναι ο προσδιορισμός της σύνθεσης του αρχικού κεφαλαίου και των ιδίων κεφαλαίων των ιδρυμάτων ηλεκτρονικού χρήματος, ο καθορισμός του ύψους των κεφαλαιακών απαιτήσεων που οφείλουν να τηρούν και ο καθορισμός των τρόπων διασφάλισης που οφείλουν να εφαρμόζουν τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος για τη διασφάλιση των χρηματικών ποσών που λαμβάνουν.
Παράλληλα, στοχεύεται η εξειδίκευση της έννοιας της ουσιαστικής μεταβολής σε σχέση με τις απαιτήσεις διασφάλισης των χρηματικών ποσών που λαμβάνουν τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος, ο καθορισμός των προϋποθέσεων που οφείλουν να πληρούν τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος για σκοπούς χορήγησης πίστωσης σε σχέση με υπηρεσίες πληρωμών που δύνανται να ασκούν βάσει της άδειας λειτουργίας τους και η εξειδίκευση της έννοιας των λειτουργικών και στενά συνδεόμενων επικουρικών υπηρεσιών, οι οποίες έχουν σχέση με την έκδοση ηλεκτρονικού χρήματος ή την παροχή υπηρεσιών πληρωμών.
Το ύψος των ιδίων κεφαλαίων για έκδοση ηλεκτρονικού χρήματος είναι τουλάχιστον 2% του μέσου όρου του ηλεκτρονικού χρήματος σε κυκλοφορία.
Τα ίδια κεφάλαια των ιδρυμάτων ηλεκτρονικού χρήματος ισούνται τουλάχιστον με το 10% των πάγιων εξόδων τους κατά το προηγούμενο έτος. Η Κεντρική Τράπεζα μπορεί να προσαρμόζει την απαίτηση αυτή σε περίπτωση ουσιαστικής μεταβολής των δραστηριοτήτων του ιδρύματος ηλεκτρονικού χρήματος σε σχέση με το προηγούμενο έτος. Εάν το ίδρυμα ηλεκτρονικού χρήματος δεν έχει συμπληρώσει τις δραστηριότητες ενός ολόκληρου έτους κατά την ημερομηνία υπολογισμού, η απαίτηση είναι τα ίδια κεφάλαιά του να ισοδυναμούν τουλάχιστον με το 10% των αντίστοιχων πάγιων εξόδων που προβλέπονται στο επιχειρηματικό του σχέδιο, εκτός αν η Κεντρική Τράπεζα ζητήσει αναπροσαρμογή του σχεδίου αυτού.
Όπως αναφέρεται, στις περιπτώσεις που ένα ίδρυμα ηλεκτρονικού χρήματος είτε ανήκει στον ίδιο όμιλο με άλλο πρόσωπο το οποίο υποχρεούται να διαθέτει ίδια κεφάλαια είτε ασκεί δραστηριότητες άλλες από την έκδοση ηλεκτρονικού χρήματος, δεν επιτρέπεται η πολλαπλή χρήση στοιχείων επιλέξιμων ως ίδια κεφάλαια.
Διασφάλιση χρημάτων
Σύμφωνα με τις πρόνοιες της οδηγίας, τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος υποχρεούνται να διασφαλίζουν τα χρηματικά ποσά.
Τα χρηματικά ποσά δεν πρέπει να αναμειγνύονται ποτέ με τα χρηματικά ποσά φυσικών ή νομικών προσώπων διαφορετικών από τους κατόχους ηλεκτρονικού χρήματος ή/και τους χρήστες υπηρεσιών πληρωμών στο όνομα των οποίων λαμβάνονται αυτά τα χρηματικά ποσά, σημειώνεται. Εάν λαμβάνονται ακόμη από το ίδρυμα ηλεκτρονικού χρήματος και δεν έχουν ακόμη καταβληθεί στον δικαιούχο ούτε έχουν μεταφερθεί σε άλλο πάροχο υπηρεσιών πληρωμών μέχρι το τέλος της εργάσιμης ημέρας που έπεται της ημέρας παραλαβής τους, κατατίθενται σε χωριστό λογαριασμό σε πιστωτικό ίδρυμα ή επενδύονται σε ασφαλή και ρευστά στοιχεία ενεργητικού χαμηλού κινδύνου και προστατεύονται προς το συμφέρον των κατόχων ηλεκτρονικού χρήματος ή/και των χρηστών των υπηρεσιών πληρωμών έναντι αξιώσεων άλλων πιστωτών του ιδρύματος ηλεκτρονικού χρήματος, ιδίως σε περίπτωση αφερεγγυότητας.
Παράλληλα, αναφέρεται ότι τα χρηματικά ποσά καλύπτονται από ασφαλιστήριο ή άλλη συγκρίσιμη εγγύηση από ασφαλιστική εταιρεία ή πιστωτικό ίδρυμα που δεν ανήκει στον ίδιο όμιλο με το ίδρυμα ηλεκτρονικού χρήματος, για ποσό ισοδύναμο προς εκείνο που θα είχε διαχωριστεί ελλείψει ασφαλιστηρίου ή άλλης συγκρίσιμης εγγύησης, πληρωτέο σε περίπτωση που το ίδρυμα ηλεκτρονικού χρήματος αδυνατεί να ανταποκριθεί στις χρηματοοικονομικές υποχρεώσεις του.
Σε κάθε περίπτωση, τονίζεται, από την πέμπτη εργάσιμη ημέρα μετά την έκδοση του ηλεκτρονικού χρήματος, το αργότερο, το ίδρυμα ηλεκτρονικού χρήματος υποχρεούται να διασφαλίζει αυτά τα χρηματικά ποσά.
Θέσπιση στρατηγικής για Ιδρύματα Ηλεκτρονικού Χρήματος και Πληρωμών
Υπενθυμίζεται ότι η ΚΤΚ ανακοίνωσε το Δεκέμβριο τη θέσπιση ολοκληρωμένης αδειοδοτικής και εποπτικής στρατηγικής για τον τομέα των Ιδρυμάτων Ηλεκτρονικού Χρήματος και Ιδρυμάτων Πληρωμών.
Για την εκπόνηση της εν λόγω στρατηγικής, η ΚΤΚ διόρισε διεθνή οίκο του οποίου εμπειρογνώμονες σε συνεργασία με στελέχη της ΚΤΚ προχώρησαν σε ανάλυση του τομέα και των εγγενών κινδύνων. Τα ευρήματα των εμπειρογνωμόνων παρουσιάστηκαν στο Διοικητικό Συμβούλιο της ΚΤΚ στην συνεδρία της 19ης Δεκεμβρίου 2024.
Στόχος της νέας στρατηγικής είναι η διασφάλιση της συνετούς και βιώσιμης ανάπτυξης του τομέα.
Μεταξύ άλλων περιλαμβάνει την ενίσχυση και εμπλουτισμό των διαδικασιών αδειοδότησης Ιδρυμάτων που αιτούνται να συμμετέχουν στον τομέα, την ισχυροποίηση της εποπτείας των Ιδρυμάτων και την υιοθέτηση των βέλτιστων πρακτικών λειτουργίας του τομέα.
Προς την επίτευξη των στόχων, αυτών δημιουργείται Διεύθυνση Εποπτείας Ιδρυμάτων Ηλεκτρονικού Χρήματος και Πληρωμών η οποία πλέον αναλαμβάνει καθήκοντα προληπτικής εποπτείας του τομέα.
Σήμερα η ΚΤΚ εποπτεύει 26 Ιδρύματα Ηλεκτρονικού Χρήματος και 11 Ιδρύματα Πληρωμών ενώ αριθμός νέων αιτήσεων αδειοδότησης βρίσκεται υπό εξέταση, σε διάφορα στάδια της διαδικασίας.
